國家普惠金融規(guī)劃實施一年多來，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效。隨著全面建成小康社會目標臨近，供給側結構性改革不斷深化，對普惠金融進行再認識、再推進，對經濟社會發(fā)展和銀行轉型升級都具有十分重要的意義。

首先，普惠金融是“補短板”的重要支撐?！靶】挡恍】?，關鍵看老鄉(xiāng)”。農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融服務對象，是經濟社會發(fā)展的短板。這些群體的發(fā)展，靠財政支持不可持續(xù)，傳統(tǒng)商業(yè)金融又因抵質押不足、信息不透明、成本高、風險大等無法完全覆蓋。歷史和經驗都表明，普惠金融是補齊短板的必由之路。

其次，普惠金融是“降成本”的有效途徑。我國小微企業(yè)7000多萬戶，創(chuàng)造了50%以上的稅收、60%的GDP和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。但長期以來“融資難、融資貴”一直是小微企業(yè)發(fā)展的關鍵制約。世界銀行數據顯示，小微企業(yè)申貸成功率低于大企業(yè)，貸款成本是大企業(yè)的1.6倍。普惠金融能夠為小微企業(yè)提供成本適中的金融服務。

近兩年，隨著普惠金融戰(zhàn)略的實施，小微企業(yè)平均貸款成本呈穩(wěn)步下行態(tài)勢。再次，普惠金融是銀行差異化競爭的自然選擇。利率市場化改革、金融脫媒、互聯(lián)網金融發(fā)展等因素疊加，加劇銀行業(yè)競爭，過去趨同的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)。各類銀行紛紛將發(fā)展普惠金融作為差異化戰(zhàn)略的重要選項，一方面，國有銀行、股份制銀行相繼設立普惠金融事業(yè)部，另一方面，截至6月初已獲準籌建的17家民營銀行中有8家明確定位發(fā)展普惠金融。隨著制度和技術的不斷發(fā)展，普惠金融很可能成為決定銀行未來競爭力的一項重要因素。

隨著包容性發(fā)展理念深入人心，普惠金融正日益受到各國重視，但總體仍處在起步和探索階段，還面臨不少制約。一是普惠金融模式難。不同于政策性金融和純商業(yè)性金融，普惠金融要在社會公益性和商業(yè)盈利性之間尋求最佳平衡?，F(xiàn)有的孟加拉格萊珉銀行的小組貸款、美國限定在熟人圈的社區(qū)銀行、印度依靠財政投入支撐的小額貸款模式等提供了有益借鑒，但因經濟發(fā)展、信用狀況、金融需求不同，我國還不能簡單復制他國模式。而是要求金融機構充分運用現(xiàn)代技術，借鑒共享經濟、互聯(lián)網商業(yè)等現(xiàn)代商業(yè)模式，改革傳統(tǒng)金融服務方式，豐富金融產品，降低服務成本。

二是普惠金融覆蓋難。一方面，受制于成本較高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網點很難覆蓋到廣大農村地區(qū)，特別是老少邊窮地區(qū)，這在客觀上限制了金融服務的覆蓋廣度。數據表明，至2015年底，基礎金融服務的行政村覆蓋率95%，距離“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務”和“行政村一級實現(xiàn)更多基礎金融服務全覆蓋”目標還有較大差距。另一方面，受制于知識、觀念、習慣等，廣大農民和低收入群體對線上金融的使用率還不高。截至2016年6月，我國互聯(lián)網普及率為51.7%，農村網民增速卻一直較慢、上網意愿較弱，影響了金融覆蓋率。

三是普惠金融風控難。普惠金融客戶往往存在財務狀況欠佳、信用信息不完整、抵押擔保不足、風險抵御和處置能力弱等特點，重抵押、重擔保、重歷史數據的傳統(tǒng)金融服務模式難以有效控制風險。而且，普惠金融客戶數量多、分布廣、單筆額度小，傳統(tǒng)風控技術成本相對較高，服務這些客戶的成本收益不合理。這些都決定，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風控技術無法適用普惠金融客戶，需要在風險識別、監(jiān)測、處置等方面探索新的成本更低、效果更好的風險控制技術。